Altersvorsorge und Vermögensaufbau für Selbstständige

Du hast den Schritt in die Selbstständigkeit gewagt – und er ist gelungen: Dein eigenes Business läuft wirklich gut an. So gut sogar, dass du zu eigentlich nichts anderem mehr kommst. Nach der Arbeit triffst du noch kurz Freunde, schon fällst du ins Bett – und freust dich auf den Morgen. Allerdings solltest du dir trotzdem die Zeit nehmen und an deine Zukunft denken. Nicht an die Termine in der kommenden Woche, nicht einmal an deine Expansionspläne für die nächsten fünf Jahre. Sondern an deine Altersvorsorge. Und das, auch wenn bzw. gerade, weil deine Unternehmertätigkeit gerade gut läuft. So besitzt du die erforderlichen Ressourcen für eine durchdachte Rücklage.

Zeit vergeht schneller als gedacht. Mit einer strukturierten frühzeitigen Vorsorge vermeidest du finanzielle Engpässenach dem Arbeitsleben. Gemeinsam mit den Experten von lionsleague.de hast du dein Unternehmen nach vorne gebracht. Erfahre nun, welche Tipps sie dir für einen finanziell sorgenfreien Lebensabend geben können.

Altersvorsorge: Pflicht oder Freiwilligkeit?

Bislang hast du dir über deinen Lebensabschnitt nach dem Eintritt ins Rentenalter wenig Gedanken gemacht? Doch auch du weißt, dass durchschnittliche Rentenzahlungen keine Riesensprünge erlauben. Und dies gilt bereits für angestellte Mitarbeiter. Nun aber bist du dein eigener Boss. Damit trägst du die volle Verantwortung: für dein Business, aber auch deine Zukunft. Und hier kommt die frühzeitige Altersvorsorge für Selbstständige ins Spiel.

Die Relevanz des Themas erkennst du an der hohen Altersarmut unter Selbstständigen. Denn im Gegensatz zu Arbeitnehmern im Angestelltenverhältnis sorgt für dich niemand vor. Es stimmt zwar, dass unsere Regierenden immer wieder über eine potenzielle Pflichtvorsorge auch für Freiberufler diskutieren. Vielleicht mögen sie sie im Zuge der Neugestaltung der Arbeitswelt mit digitalen Nomaden und vermehrten Teilzeitjobs auch irgendwann beschließen. Darauf allerdings solltest du keinesfalls warten.

Höhe der Altersvorsorge für Selbstständige

Eine Pauschalsumme der erforderlichen finanziellen Mittel für einen sorgenfreien Lebensabend gibt es leider nicht. Zwar haben Experten einen Richtwert von 70 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens als ausreichend kalkuliert. Doch im Endeffekt hängt die erforderliche Summe von vielfältigen individuellen Faktoren ab. Mit den folgenden Tipps zum Aufbau einer optimalen Altersvorsorge für Selbstständige kannst du deinen ungefähren Bedarf dennoch grob ermitteln.

• Grundsätzlich gilt: Trotz ihrer hohen Bedeutung steht deine Altersvorsorge stets hinter deiner aktuellen Finanzlage. Anders ausgedrückt: Sichere zunächst deine Basiskosten, bevor Du Rücklagen bildest. Ob du etwas beiseitelegen kannst, lässt sich mit einer Einnahmenüberschussrechnung ermitteln. Hierfür musst du lediglich innerhalb eines frei gewählten Zeitraums alle Ausgaben von deinen Einnahmen abziehen. Schon erhältst du deinen Gewinn.

• Du erwirtschaftest mit deinem Business über Monate einen leichten Überschuss? Selbst dann solltest du mit diesem Geld zunächst existenzbedrohenden Risiken vorbeugen. Denn das Leben ist unberechenbar. Vielleicht kommt alles so wie du es dir derzeit erhoffst. Auf unvorhergesehene Ereignisse wie Unfälle oder Krankheiten solltest du dich dennoch vorbereiten. Mit einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeitsversicherung vermeidest du Haftungsrisiken, die dich andernfalls dein Leben lang einschränken könnten.

Neben der Höhe deiner Einkünfte ist auch dein angestrebter Lebensstandard ein bedeutender Faktor zur Errechnung deiner Altersvorsorge. Bist du genügsam oder möchtest du in Luxus schwelgen? Wie auch immer deine Antwort ausfällt: Nutze das Terrassenmodell und du liegst garantiert richtig. Es verfolgt eine klare Trennung deines finanziellen Spielraums, deines unmittelbaren Bedarfs sowie deiner langfristigen Zukunftsplanung. Wie auch bei ähnlichen Säulenmodellen gehst du hier Schritt für Schritt vor:

1. Ebene: Basisversorgung. Deine Einnahmen fließen primär in dein Unternehmen sowie grundlegende Alltagskosten. Plane Unvorhergesehenes wie PC-Schäden, Inflation oder saisonbedingte Umsatzeinbrüche ein

2. Ebene: Bilde erste Rücklagen, investiere mit mittelfristigem Zeithorizont. Lege deinen Überschuss beispielsweise auf einem flexiblen Tagesgeldkonto mit guter Verzinsung an. So erhältst du eine Rendite und hast immer einen Notgroschen parat.

3. Ebene: Nun geht es an deine Absicherung im Alter. Und damit weiter zu den vielfältigen Optionen der Altersvorsorge für Selbstständige. Dazu vorab noch so viel:

   • Schon die Einzahlung geringer monatlicher Beträge ergibt nach 30 Jahren einen stattlichen Betrag.

   • Setze nie auf nur ein Pferd. Als ideal hat sich über Jahrzehnte eine Diversität bei Geldanlagen aller Art erweisen.

Hinweis: Läuft es bei dir weiter so gut wie bislang, gelangst du möglicherweise zu einer weiteren Ebene: für Luxus und Komfort. Also dem Status für wünschenswerte, aber nicht lebensnotwendige Ausgaben zu sparen.

Was ist die beste Altersvorsorge für Selbstständige?

Bei einer Altersvorsorge für Selbstständige kannst du aus vielfältigen Optionen wählen. Und am Ende aus allen von ihnen einen maßgeschneiderten Plan erstellen. Die Beantwortung folgender Fragen hilft dir dabei:

• Was musst du investieren, um dein Ziel zu erreichen?

• Verfügst du über die Mittel, diese Investitionen zu tätigen?

• Bist du risikobereit?

• Wie flexibel sollte deine Altersvorsorge sein?

• In welcher Branche bist du tätig?

Dass auch deine Branche eine Rolle bei der Entscheidung zur privaten Vorsorgeoption spielt, hat einen guten Grund. Denn es gibt zwei Ausnahmen von der Regel zur völligen Entscheidungsfreiheit. Und zwar einmal, arbeitest du als

• angestellter Lehrer, Erzieher, Pfleger, Hebamme oder Entbindungshelfer bei einem nicht versicherungspflichtigen Arbeitnehmer 

• Seelotse, Küstenschiffer oder -fischer‍ 

• Künstler, Publizist

• Selbstständiger mit einem dauerhaften Auftraggeber

• in ausgewählten Handwerken oder Hausgewerbetreibender 

• Handwerkermeister im eigenen Betrieb

Neben der staatlichen Rentenversicherung finden sich mit den berufsständischen Versorgungswerken äquivalente private Einrichtungen. Sie sichern Mitglieder spezifischer Berufskammern ab. Zu ihnen zählen

• Rechtsanwälte, Notare

• Steuerberater, Wirtschaftsprüfer

• Psychotherapeuten, Ärzte, Apotheker

• Architekten, Ingenieure

Die monatlich relativ hohen Beitragssätze ihrer Mitglieder legen sie gebührenfrei am Kapitalmarkt an.

Freiwillige gesetzliche Rentenversicherung

Hast du bereits mindestens fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt, steht dir auch als Selbstständiger eine gesetzliche Rente zu. So kannst du deine Beitragszahlungen hier freiwillig fortsetzen oder wiederaufnehmen.

Vorteile: Versorgungsleistungen, geringe Kosten, Unabhängigkeit von Kapitalmärkten. Jederzeitige Unterbrechung oder Beendigung möglich

Nachteile: Auszahlung ausschließlich als monatliche lebenslange Rente. Nicht vererbbar. Abhängigkeit von Regierungsentscheidungen zu Steuern und Sozialbeiträgen.

Rürup-Rente

Bei der Basisrente erhältst du staatliche Subventionen in Form von Steuererleichterungen.

Vorteile: flexibel Einzahlungshöhe, Steuervorteil durch Absetzbarkeit

Nachteile: keine Gesamtauszahlung, keine Vererbmöglichkeit

Du kannst dich auf zwei Arten gesetzlich rentenversichern lassen. Bei der klassischen Rentenversicherung erhältst du mit Eintritt in dein Rentenalter eine vertraglich garantierte Mindestrente. Eine fondsgebundene Rentenversicherung ähnelt nur sprachlich einer Versicherung. Im Prinzip handelt es sich um einen Fondssparplan – mit den identischen Anlagerisiken

Riester-Rente

Die staatlichen Zulagen einer Riester-Rente sind an Auflagen gebunden. Für einen Abschluss musst du entweder selbst gesetzlich rentenversichert sein oder mit einem rentenversicherungspflichtigen Arbeitnehmer verheiratet sein. Zudem lohnt das Angebot nicht bei hohen Verdiensten, denn der Förderhöchstbetrag liegt bei jährlich 2.100 Euro.

Vorteile: doppelte Absicherung durch Rentenversicherungspflicht

Nachteile: weitere Kosten durch parallele Mitgliedschaft in gesetzlicher Rentenversicherung

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Eine betriebliche Altersvorsorge (baV) kannst du als Selbstständiger nur beantragen, bist du dauerhaft bei einem und demselben Arbeitgeber tätig. Gegenüber der bAV für Angestellte musst du die volle Einzahlungssumme aus eigener Tasche beglichen.

Private Rentenversicherung

Alternativ kannst du dich auch über private Anbieter rentenversichern lassen. Deine Auszahlung beläuft sich auf den Mittelbetrag zwischen deiner vertraglich garantierten Mindestsumme und dem von deinem Versicherungsunternehmen real erwirtschafteten Ertrag.

Vorteile: Wahl zwischen lebenslanger Rente oder einmaliger Auszahlung.

Nachteile: mäßige Renditen bei relativ hohen Kosten und strikten gesetzlichen Reglementierungen. Keine Steuervorteile. Nur in Ausnahmefällen vererbbar.

Immobilien

Hast du konkrete Vorstellungen von deinem Traumhaus? Entwickelt sich dein Unternehmen so positiv weiter wie gehabt, ist eine Realisierung durchaus möglich. Immobilien sind eine beliebte Altersvorsorge für Selbstständige. Besonders lohnend ist die Vermietung von Immobilien. Doch musst du einen hohen Kredit aufnehmen, überlege gut.

Vorteile: Du kannst dein Grundstückseigentum vermieten oder es selbst bewohnen

Nachteile: Folgekosten für erforderliche Sanierungen oder Rechtsstreitigkeiten

Hinweis: Du kannst alternativ auch einen Anteil an einem Immobilienfond erwerben.

Aktienfonds und Exchange Traded Funds (ETF)

Bist du risikobereit, sind EFT und Aktienfonds das Richtig für dich. Nur halten können solltest du sie – langfristig haben sich Aktien von jeher als bestmögliche Anlagevariante abgezeichnet. ETF bilden die Wertentwicklung einzelner Industriezweige ab und sind daher noch breiter gefächert.

Vorteile: Dividendenzahlungen, Verkaufserlös

Nachteile: Bei Muss zum Verkauf schlechte Kurse möglich

Du siehst: An der Möglichkeit einer Altersvorsorge für Selbstständige scheitert es nicht. Zudem steht fest, dass du dich hinsichtlich eines finanziell angenehmen Lebensabends auf die Regierung nicht verlassen kannst.